在第二套住房贷款政策仍未松动的情况下，对于消费者来说，如何规划二套房贷款才能合理地省钱呢？相关专业机构对不同前提条件下的二套房贷提供如下建议，供消费者参考。

　　1.第一套房贷选择商贷的，二套房贷用公积金贷款更划算。

　　如果第一套住房是选择商业贷款的，无需考虑是否还清就可以再次申请第二套住房贷款。此时第二套可以考虑用公积金，因为公积金贷款目前还不适用第二套住房贷款的标准，而同时公积金利率的优势也很突出。例如同样是一套贷款50万元、20年的房子，选择不同的贷款方式，具体的月供和利息计算如下（商业贷款利率按照第二套住房贷款的标准7.83%×1.1=8.61%计算）：

　　由表中数据可知，选择公积金贷款，仍然可以按照公积金的基本利率来贷款，这样，和选择商业贷款在月供及本息方面的优势更加明显。

　　2.第一套房选择商贷，又无公积金贷款的，选择等额本金方式更省钱。

　　如果第一套住房选择的是商业贷款，但存在没有住房公积金等情况造成无法使用公积金来贷款而只能选择商业贷款时，就必须要按照第二套住房来算，提高首付额度，同时贷款利率也比基准利率要高，此时，就要在具体的还款方式中选择更合适的。下面以等额本金和等额本息的还款方式做一比较。仍然是以一套贷款50万元、20年的房子为例。具体如下表所示（利率按照第二套住房贷款的标准7.83%×1.1=8.61%计算）：

　　北京中原三级市场研究部的专业人士认为，不同方式在初期看似区别不大，但总体仍然在还款总金额方面有很大的影响。此外，等额本金方式虽更省钱，但在还贷初期的还款数额相对较高，压力较大，各人可根据自己的情况，选择不同的还款方式。

　　3.如果第一套住房选择公积金贷款未还清的，在购买第二套及以上住房时，只能选择商业贷款，此时的情况类似于如上第二种情况。

　　4.如果第一套住房选择公积金贷款，第二套若想要选择公积金贷款时，必须将首套住房公积金贷款金额还清。具体的情况类似如上第一种的情形。

　　综上， 消费者在贷款时要考虑当前市场现状和政策环境，尤其在选择第二套住房贷款方式时，各人要根据各自不同情况，选择不同的贷款方式，运用和安排好自己的资金。如上的叙述中也表明，如果可以，可倾向于优先考虑运用公积金贷款方式为第二套住房贷款，且可以享受较商业贷款明显优势的低利率；但如果只能选择商业贷款时，消费者也可适度选择利息总额较低的等额本金还款方式。

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